Auto prendado o plan de ahorro: ¿estás obligado a usar el seguro que te ofrece la concesionaria?
Gastón Bunge
Auto prendado o plan de ahorro: ¿estás obligado a usar el seguro que te ofrece la concesionaria?
Acabás de retirar tu 0km. Firmaste el plan de ahorro o el crédito prendario, y en algún momento del papelerío te dijeron que el auto sale con un seguro ya armado, de una compañía que eligieron ellos. Parece parte del combo, como si no hubiera otra opción. La realidad es distinta: en Argentina tenés derecho a elegir tu propio seguro y tu propio asesor, aunque el auto esté prendado. Muy poca gente lo sabe, y las concesionarias no suelen aclararlo por iniciativa propia.
Por qué te piden un seguro específico
Primero, lo que sí es real: cuando comprás un auto con crédito prendario o plan de ahorro, la entidad que te financia (el acreedor prendario) tiene derecho a exigir que el vehículo esté asegurado con una cobertura mínima, y a pedir que la póliza incluya la llamada cláusula de acreedor prendario. Esta cláusula es una garantía a su favor: si el auto se roba o se destruye antes de que termines de pagarlo, la aseguradora le responde a la financiera por el saldo que todavía le debés. Tiene sentido desde su lado — es su forma de cubrirse mientras el auto sigue siendo, en los papeles, una garantía del crédito.
Lo que no es correcto es que te hagan creer que la única forma de cumplir con ese requisito es contratando la aseguradora que ellos te ofrecen.
Tenés derecho a elegir
Desde 2023, la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) estableció, a través de la Resolución 24/2023, la libertad de elección para quienes contratan seguros asociados a planes de ahorro y créditos prendarios. En criollo, esto significa que:
La concesionaria o financiera está obligada a ofrecerte varias opciones de aseguradoras, no una sola.
Podés elegir contratar el seguro de forma directa con la aseguradora, o a través de un Productor Asesor de Seguros (PAS) matriculado — como cualquier otro seguro.
No te pueden condicionar la entrega del auto ni el otorgamiento del crédito a que aceptes el seguro que te proponen.
Es decir: podés pedir que se arme la póliza con quien vos elijas, siempre que cumpla con la cobertura mínima que exige el acreedor y que incluya la cláusula correspondiente.
El precio tiene que ser el mismo
Hay un matiz importante que suele generar confusión: si el seguro asociado al plan de ahorro te termina costando más que si lo hubieras contratado por tu cuenta, eso no es normal. La normativa de la SSN establece que el precio de un seguro accesorio a un crédito prendario o plan de ahorro tiene que ser el mismo que esa aseguradora le cobraría a cualquier otra persona en una situación similar, sin recargo por venir "empaquetado" con la financiación.
La libertad de elegir no significa cobertura mínima
Un error común es pensar que, como ahora podés elegir, conviene directamente contratar lo más barato posible (solo responsabilidad civil). No suele ser así: mientras el auto esté prendado, el acreedor va a seguir exigiendo una cobertura mínima —generalmente terceros completo o todo riesgo— con la cláusula de acreedor prendario incluida, independientemente de con quién la contrates. La libertad de elección te permite elegir quién te asesora y con qué compañía trabajás, no bajar la cobertura exigida mientras estés pagando el crédito.
Cómo se hace el cambio en la práctica
Un mito bastante instalado es que hay que esperar a terminar de pagar el auto para poder cambiar de seguro. No es así. El proceso, en términos generales, funciona así:
Cotizás el seguro con la cobertura que exige tu acreedor (generalmente te la puede confirmar tu financiera o concesionaria).
Contratás la póliza con la aseguradora elegida, incluyendo la cláusula de acreedor prendario a nombre de la entidad correspondiente.
Presentás la nueva póliza a la financiera para que la acepte como reemplazo de la que traía el plan.
El trámite lo podés hacer vos directamente, o pedirle a tu Productor Asesor de Seguros que te acompañe en la gestión — para eso está, y no tiene costo adicional para vos: la comisión del PAS la paga la aseguradora, no el asegurado.
Preguntas frecuentes
¿Estoy obligado a usar el seguro que me ofrece la concesionaria cuando compro un 0km con plan de ahorro? No. Desde la Resolución SSN 24/2023 tenés derecho a elegir tu propia aseguradora o tu propio Productor Asesor de Seguros, siempre que cumplas con la cobertura mínima que pide el acreedor prendario.
¿Puedo cambiar de seguro aunque todavía esté pagando las cuotas del plan de ahorro? Sí. No hace falta terminar de pagar el crédito para cambiar de aseguradora; lo que se mantiene es la obligación de incluir la cláusula de acreedor prendario a favor de la financiera.
¿El seguro asociado al plan de ahorro puede costarme más que uno contratado por mi cuenta? No debería. La normativa exige que el precio sea el mismo que le cobrarían a cualquier persona en condiciones similares, sin recargo por estar vinculado al plan de ahorro o crédito.
